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保險將成為個人征信數據重要應用領域  
企業和個人信用體系是實現金融保險市場健康運轉的基礎和保障。近年來,互聯網新技術和新型保險業務的發展,對金融保險信用體系建設提出了新的要求。國內個人征信行業的服務對象將逐步擴展至保險等部分非借貸金融行業,保險將成為個人征信產品與服務的重要應用領域。
  我國金融信用體系現狀
  央行征信中心作為國內權威的征信機構,經過10余年的發展已建成國內覆蓋范圍廣、接入機構眾多的信用信息數據庫,各類信用報告等產品和服務日益成熟,在國內征信行業發揮著主導的作用。
  隨著市場化進程加速,我國綜合征信體系不斷完備,信用數據應用場景不斷豐富、內容不斷深化。通過審查借款人征信報告了解借款人的風險狀況,已成為金融機構辦理融資授信業務時不可或缺的流程。自2012年以來,保險業已有平安、大地、陽光、人保、中信保、眾安等多家企業先后接入央行征信系統,助力信用保證保險業務發展和風險防控體系完善。
  中國保監會明確提出,要以信用保證保險產品為載體,發揮信用保證保險的融資增信功能,緩解小微企業“融資難、融資貴”等問題。從運行機制看,保險公司接入央行征信系統后,可在獲得客戶授權情況下自主查詢和使用征信數據,幫助險企更加方便、快捷、全面地了解客戶資信情況,節約大量審核時間,也有利于甄別業務風險,提高審核效率,提升信用保證險業務品質??梢灶A見,隨著越來越多的保險公司對接央行征信系統,征信數據必將對中國保險行業產生深遠影響。
  保險在信用體系中的訴求
  2017年4月,中國保監會發布《關于進一步加強保險業風險防控工作的通知》(以下簡稱《通知》)。首次明確提出“新型保險業務”的概念,并以列舉方式重點關注信用保證保險業務風險。與傳統保險業務不同,信用保證保險是以信用風險為表現標的,由保險人(保證人)為信用關系中的義務人(被保證人)提供信用擔保的一類保險業務,其對風險的管理類似于商業銀行的信貸和消費金融業務,在業務審批過程中對客戶的信用審查高度依賴征信數據。
  《通知》明確指出,信用保證險的基礎是信貸業務,而做好信貸業務的風險評估防控將對金融信用體系建設提出更高的要求。實際上,保險行業里有很多業務場景都需要使用征信數據。在更廣泛的領域,保險行業可利用征信產品識別和認證客戶身份,解決反欺詐問題。而基于征信數據的信用評價有利于保險公司審慎識別客戶風險和預估理賠金額,從而在降低保險公司經營成本的基礎上降低附加費率,進而降低保險產品的價格,給保險消費者帶來實惠,提升保險行業的經濟效益。
  2017年6月,螞蟻金服向保險行業正式推出基于海量大數據、人工智能和數據建模等技術的產品“車險分”,可輔助保險公司通過職業特征、身份特征、信用歷史、消費習慣、駕駛習慣和穩定水平等方面,針對性地分析每位駕駛員的風險,進而進行精準的核保和定價。在驅動國內車險市場開啟精準化、人性化定價的同時,保險行業又可通過車險數據反哺個人信用信息,進一步完善金融保險征信數據。同時,保險公司也可通過賠付數據的分析,為螞蟻金服模型校正與評價標準、評價體系提供重要的數據和建議反饋。
  發揮保險在信用體系中的作用
  2015年初,中國保監會、國家發展改革委聯合印發《中國保險業信用體系建設規劃(2015-2020年)》(簡稱《規劃》)?!兑巹潯访鞔_提出,至2020年,完成保險業信用信息數據庫建設,初步建立保險業信用管理制度、評價體系和信用記錄等相關標準體系,基本實現行業內信用信息的互聯互通和交換共享。
  未來,保險業信用信息系統主要由監管數據源、中國保信數據源和外部數據源等多方數據整合而成。通過主動融入社會信用體系建設的整體布局,保險行業在信用信息的互認共享、聯合應用的過程中,將逐步建立起守信激勵、失信懲戒的聯動機制,進而提高行業的整體社會信用度。
  同時,互聯網大數據技術可以促進征信行業轉型升級。一方面,大數據技術使得征信收集到的保險信息打破原有局限。從互聯網平臺等多渠道采集的信息,有助于保險公司更全面地了解信息主體的信用狀況。另一方面,大數據的應用將實現保險征信數據深度挖掘。保險公司通過IT技術進行數據分析處理,能夠更好地從保險維度反映信息主體的信用狀況,并提供更為豐富及符合場景的信用產品和服務。保險公司還可以通過對承保和賠付數據的分析,進一步反饋和評價所收集的信息,進而完善金融保險的信用體系。
  比如,中國保信的保單登記平臺的車險信息相對完善,未來車險信息將進一步充實。如果將保單登記平臺的車險信息納入金融業統一征信平臺。在客戶授權的情況下,將車險信息應用到其信貸審查或信用卡業務的征信和風控等環節,將擴大車險信息在金融征信系統的影響力和應用范圍。通過將保險信息接入金融業統一征信平臺,可實現最大化的資源共享、優勢互補。同時,通過完善金融保險信用體系建設,又將有助于完善關鍵環節的風險防控,實現大數據征信和風險定價。
 ?。ㄗ髡邌挝唬盒煨?,中國保險信息技術管理有限責任公司;李鵬彬,太平財產保險)
(責任編輯:婁在霞 HN151)
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